闖錢關‧多少才夠？
投資致富 2009-09-16 20:13
如果你有100萬，你覺得夠了嗎？當你有1000，會想要一萬，有了一萬，想要十萬，那麼有了100萬呢？
因而，答案是確定的，永遠不夠。
在這個甚麼都不夠的年代，相信知足常樂的人買少見少。
人一生需要多少錢才夠？答案見仁見智，但這又涉及了兩大問題，人有滿足的時候嗎？為甚麼總是覺得不夠？
錢不夠用的年代，你在理財道路上如何詮釋“夠”字？今日的《財富焦點》就讓眾理財師助你一臂之力。
你想過你一生需要經歷幾個錢關嗎？那麼，你需要多少錢才足夠過關所需？從供給和需求的角度來看，一生理財最大關鍵在於財務供需的時間表能否對應，換句話說，就是“要用錢的時候是否就有錢用？”。
賺越多越好嗎？
投資理財專家的宋炎本的答案是“大錯特錯！”因為一旦抱持想要“賺越多越好”的心態，反而會落入“追高殺低”的陷阱，金融風暴就是一個令人唏噓的教訓。
落入“追高殺低”的陷阱
“低買高賣”是每個投資者都知道的道理，但是為甚麼到頭來往往變成“追高殺低”呢？這是由於人性的貪跟怕，想要賺越多越好的人，高檔因貪而不賣、低檔因怕而不買，最後反而落得“越做賺越少”的下場。
所以，人生理財的第一步：摒除“賺越多越好”的念頭，追求“要用錢的時候就有錢用”才是最佳的理想境界。
人生4大錢關
●就像棒球比賽的全壘打必須越過4個壘包一樣，人的一生也有4大用錢關卡：30歲左右結婚、40歲左右買房子、50歲左右送子女受高等教育、60歲左右退休。
這裡每一關都要用錢，但需要多少金額則因人而異，當中有一件事是共通的―財務需求是有“時間表”的，時候到了，就要用錢。
那麼，人生的4大錢關每一關大概需要多少錢呢？
●第一關：30歲左右結婚
在這個結婚費跑得比國內生產總值（GDP）與消費者物價指數（CPI）還快的年代，結婚“劫”窮自己的事已不少見。
一名理財師表示，對華人而言，結婚的最大預算莫過於擺設酒席，一般上，擺設婚宴至少需2萬令吉，婚後日常費用因人而異，有些人因為從家裡搬出來住，費用自然會提高。
Gain Wealth管理公司首席顧問李文暢以自己親身經歷分享，其實處理得當，並不至於虧錢。
結婚可共同負擔日常開銷
他解釋，一桌圍席一般需600至1000令吉不定，以800令吉計，再考量酒錢，一名宴客的費用或約100令吉，如果預設紅包平均額是80令吉，意味一個人可能需虧20令吉，若請200人，可能虧4000令吉。
“如果能力有限，可選擇排場較低的酒店，或請自己的好朋友出席就好，這些其實都能依本身能力來調整。”
全方位理財顧問有限公司理財師黃基明博士指出，很多人以為結婚要花很多錢，其實他非常鼓勵結婚，因為雙方日後可共同負擔日常開銷，如屋租，至於擺宴席的費用只是一次，所以無須過敏。
他笑言，在金融風暴之際，民眾更應該考慮結婚或避免離婚，因為單身開銷會更大。
他也提到，若生孩子，父母親必須考慮到生孩子的醫院錢，中央與私立費用不一，大約介於100至4000令吉之間，孩子出生後的每月基本開銷通常約700令吉，包括奶粉與托兒費。
自行創業多少錢才“夠”？
此外，此階段也是創業的最佳階段。
黃基明坦言，如果創業需要門面，以小規模店面而言，裝修與租金等至少需5萬令吉，如果無須門面，成為代理商也是創業的另一管道。
“很多人誤以為創業一定是要有店面與員工，其實從事保險代理等也是涉足創業的途徑。”他建議，立志創業者，若資金有限，可先考慮代理。
“不過，代理費胥視產品價值，一些專利執造可能高達1000萬令吉，一些可能只需繳納手續費，低至1000令吉。”
另一名理財師表示，從事貿易工作至少需要3至5萬令吉，除非本身有一門手藝或專業，如從事會計或律師行，只需籌備幾台電腦與桌椅的經費，可能區區2萬令吉就能夠圓創業夢。
第二關：40歲左右購屋
隨收入增長比不上房價快升，許多人總不自覺地陷入“人房賽跑”的殘酷遊戲中，惟理財師認為，在政府“人人有其屋”政策下，其實擁有個人產業的門檻不高，基本上1萬5000令吉頭期錢就可以買到屋子，加上房貸率低，還可分為30至35年攤還。
購屋頭期款一般介於房價的5至10%。黃基明提到，有意置產卻預算受限者，大可先放眼10萬至15萬令吉，地點適中的公寓。
兩名理財師皆提醒民眾，屋子是買給人住的，萬萬不能因廉價而選擇偏遠地方，最終可能交通費的額外開支超越房價。
第3關：50歲左右子女教育
黃基明說，一般上，國外許多課程都有在大馬授課，以英國文憑為例，在英國完成學士大約需40萬令吉；大馬只需4萬令吉，如果財力受限，大可選擇專業文憑，如ACCA之類，完成課程所需費用可能才8000令吉，就可以省回四分之三學費。
“如果堅持想去海外留學，資金又受限，可考慮讓孩子以半工讀方式進行，並延長當地的課程期限。”
若家中子女不只一人，教育預備金都要倍數計算。
第4關：60歲左右退休
即使你打定主意不結婚、不生小孩、不買房子，財務負擔或許可以大幅減輕，但退休這關你可是怎樣也逃不掉，而且退休還是用錢最多的一關！
到底需要多少退休金才夠？說法莫衷一是。有些保險專家說至少準備300萬令吉才能維持一定水平的生活，有的則說200萬、100萬令吉不等，彷彿如果手邊沒有個上百萬令吉存款，就別談退休這件事。
德國詩人布萊西特形容：“人生苦短，財富嫌少。”的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休，就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。
退休金越多越好？
退休金固然越多越好，不過，若是對一個月入3000令吉的普通上班族而言，“百萬存款”簡直是天方夜譚，除非不吃不喝20年，才有可能存到這個數字。
有些退休達人認為，不一定要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，反而減少了體驗幸福退休生活的機會。
他們的觀察是，耗盡時間精力累積大量存款的人，反而忽略應當如何度過快樂的職場生涯，不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣。
其實，退休基金主要是看未來的生活目標，在鄉間生活或環遊世界的退休金就差很大，而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。
李文暢認為，保險專家預設的退休金很高是有根據的，一般是以金錢貶值為前提，最重要的是，民眾要先問自己要過享受的退休生活？還是只要求起碼的退休生活？
退休生活水平因人而異
他再以自己的例子分享，他希望在波德申度過晚年，並在當地購置大約3萬至4萬令吉的房產，那裡的生活費不高，在吉隆坡的每月日常費用若是2000令吉，在那裡可能只要1500令吉。
“如果到時孩子都長大了，我還可以干脆將城市的產業賣掉。”他補充，現在一天三餐費用是30令吉，但以家中的伯伯只吃兩餐來看，他們可能一天花不到20令吉。
20令吉X30天X12個月X20年=14萬4000令吉
若以4%（通貨膨脹率）計，則需144000/4%=360萬令吉
這是假設人生的前3大錢關都已經過了，這時的你既有自住的房子，且子女已長大成年，不再需要你花錢支援，而且是擁有醫藥保險者的前提下，當然計算時，也可以針對保健品、小病費用來增加預算，此外，出國旅費是最大的開支，一趟約數千令吉。
如果希望退休後每個月有1萬令吉生活費，又不想動用到本金，那至少要準備6000萬令吉的退休金，每個月1萬令吉或許可以讓你過著錦衣玉食的退休生活。
黃基明指出，一般上退休只需目前每月消費的85%，主要是年紀越大，物質慾望越少，若目前每月開銷是2000令吉，即1700令吉。
退休後需要的錢越來越少
為甚麼退休後需要的錢越來越少？理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸，子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的衣飾費、交際費，課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。
另一名理財師也認同，隨年齡越大吃喝玩樂的費用減少，樂齡人士還可以找到很多減碼省錢的方法，一般開銷將降20至30%，惟他提醒，醫療需求偏高也是退休人士隱憂，所以兩者可能已互相抵銷。
“一名薪水若只有2500令吉者，不可能在退休之際，去奢望過首席執行員的生活，應視個人能力來設定目標。”
另一名理財師指出，事實上只要有一定的財富管理能力或第二專長，可支持自己在退休後維持一定收入，退休的財富門檻就不必訂太高，例如有能力讓100萬令吉1年生出10萬令吉，就不必一定要存到200至300萬令吉才退休。
她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，房子仍然可以繼續居住直到過世，所有權便歸給銀行。
結語
人一生需要多少錢才夠？除了以上4大錢關，最大的消費一般還用在換新汽車、創業、出國旅遊、保險、進修費、父母養育費等。如果莎士比亞還活著的話，看著浮躁和功利的人，劇作家也許會寫出一句新的台詞來：夠？還是不夠？
星洲日報／投資致富‧財富焦點‧2009.09.14
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