Yesterday I met a young man (21 years old, Y generation). He has stayed at home for almost 1 year and didn't have a proper job. His mom ask me to counsel him. He say he don't want to work for other people cos no matter how much effort u put in, you are earning money for other people. I think his concept is correct but HOW to do it?
錢不夠用，怎麼儲蓄？
理財、儲蓄、投資、規劃、融資、置產、創業，普遍是多數人面對的問題，應該優先處理哪一項，主要看個別人的需求、對生活素質抱持怎樣的要求與期許。
入不敷出 問題更大
“錢不夠用，是許多人普遍面對的問題，不論是高收入或低收入者，經常會面對錢不夠用的問題，如何從錢不夠用、甚至入不敷出中走出困境，成為許多人關切的焦點。”
問題是，錢不夠用的話，又如何論及能有儲蓄？這恐怕是專家抓破頭皮，也未必有答案的問題。
另一個情況是入不敷出，嚴格來說，入不敷出的情勢比錢不夠用還嚴緊，前者可能已成既定事實，而後者可能還有伸縮空間，可以稍微調整。
全方位企業顧問理財師黃基明認為，個人或家庭若面對“入不敷出”或“錢不夠用”的問題時，一定要正視問題的迫切性，並自行調整開銷，確保入與出能夠稍微平衡。
至於如何從每月的開銷中削減支出，就看個別人士或家庭的所需情況，譬如是否一定要開名車、經常出外用餐、消遣娛樂、擁有超過一支手機等，這些都是一些可以探討的項目。
認真探討的話，如果本身的能力達不到預定目標，應該調整生活的素質與要求，這樣自然擁有爭取減少開銷的空間，進而達到儲蓄的目標。
遊子收入1700 怎麼規劃？
舉個例子，一個白領受薪階級，如果是大學畢業後才加入就業職場，收入可能在2000至3000令吉之間，視你加入的行業、職位與任職的機構而定。
如果是2000令吉，扣除公積金後，凈收入可能只有1700令吉，假設不需要償還每月的房租，情況會好一些，如果需要支付已包括水、電費租金的中價房間，可能只剩下1400令吉。
我們就以遊子的情況來說，在扣除房租後，因為離鄉背井，需要在外用餐，手上的1400令吉，如何支配？這可能就考個人的功夫了。
最保守的估計是每月的伙食與消遣費600令吉、交通費加手提電話費400令吉，總共是1000令吉，如果購買一份儲蓄保單，強制自己儲蓄，已所剩無幾，假設能夠的話，還需要擠出一點，作為父母的零用錢。
李智泰說，類似這樣的收入，根本不可能擁有車子，有了車子，不只要償還金融公司每月的分期付款，還要考慮到汽車維修、汽車保險等開銷。
儘管這樣說，市場上仍有不少年輕人以方便為由，即使能力不足，仍勇往直前，加入購車一族的行列，結果最後是苦了自己和家人。
如果本身月入有3000令吉，除了所需的基本生活開銷，勉強可以應付汽車分期付款；不過，假如不是很必要，可以不要先購買汽車，而是將每月的盈餘儲蓄起來，手上握有一筆現金，待3、5年後，欲進行投資也比較方便，何況大學畢業後，工作3、5年，還不到30歲，依然還很年輕。
有了現金後，自然可以涉及理財規劃，而且如果沒有債務負擔，生活步伐也比較輕鬆。
至於家庭的情況也是同樣的道理，如果收入充裕，每年可以舉家到外地或外國旅行，但如果情況相反，應該退而求其次在國內走走，一樣可以達到休閒、充電的目標。
社會上有一些人，可能基於不能被比下去的心理，當鄰居換新車或名車的時候，自己也開始蠢蠢欲動，如果是因為這樣的理由，不只無法儲蓄，最終的情況是有苦自己知。
假設自己千省、萬省還是無法儲蓄，那可能是收入太少了，應該設法增加收入，即使數目不多，也遠勝於每月的零儲蓄。
壓制購買慾
不當“大花筒”
卡債一直是困擾許多人的問題，近期這方面的信件特別多，這說明不只企業受金融危機所累，個人的情況也好不到哪兒去，特別是一些對理財、理債概念較缺乏的人，所受到的衝擊更為明顯。
卡債欠不得
CTLA財務規劃公司董事經理李智泰說，我們都知道，卡債拖欠不得，卡債的利息高昂，年利高達18%，如果債務數目大，加上利息的滾動，最終會演變成怎樣的數目，真的不敢想像。
許多人因為入不敷出，每月只償還卡債的最低數目，最後滾轉成一筆大數目，成為一個非常大的包袱，後悔不已。
要如何避免卡債的累積不斷加大，考驗一般人的抵擋誘惑能力，由於市場上促銷項目多，琳琅滿目的消費品，不斷散發誘惑力，許多人在經受不起考驗的情況下，成為刷卡一族，造成卡債不斷增加。
信用卡的使用應該是以方便持卡者為考量，避免帶比較多的現金出門、或是預算不准，以信用卡做為付款的替代品，至於公司、企業、機構或餐廳，在接收顧客以信用卡付賬後，不需第一時間將大筆現金帶回家，或是存入銀行，畢竟有些時候，時間根本不允許你這樣做。
可是，由於信用卡的發行量眾多，市場在競爭激烈的情況下，接受持卡者的要求相應調低，以致出現信用卡沒有很好獲採用的例子不斷增加，這是件令人遺憾的事。
理財師認為，預料在接下來的日子，面對卡債問題困擾的人會越來越多，這是短期內一個可以預見的趨勢。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2009.09.07