投資致富 2009-07-13 12:48
1 of 2老錢與阿財在職場打拼多年，即將步入知命之年，正考慮退下火線，安享晚年，誰知一場金融颶風突然來襲，投資產品一夕之間成燙手山芋，兩人惆悵何時才能退休。
老錢：辛苦多年，口袋就剩那一點點，要吃又要住，病了還得看醫生，又難指望孩子養，退休難啦！
（盲點1）阿財：唉，這個年頭，沒有100幾十萬，哪敢退休！
（盲點2）老錢：最近股市反彈呢，是不是該進場“博一博”？
（盲點3）阿財：哇，你還敢碰，上次才賠了十幾萬，我現在只要抱住定存就好。
老錢：對了，我前幾天買了一項保本資金，聽說還不錯。
阿財：甚麼基金？期限多長？
（盲點4）老錢：不知道呢，聽他們說好就是了。
（盲點5）阿財：我最近也幫孩子換了新車。
老錢：不是說沒錢嗎？
（盲點6）阿財：動用之前存的養老金啊！
老錢：……金融海嘯吞噬了一半的積蓄，打亂了許多人的退休計劃，退休預算顯得更力不從心。必須銘記：問題愈遲處理，要付愈高代價。
“人生還可以重來嗎？”因輕信銀行、保險代理人乃至社會“股神”等形形色色金融銷售人員的誤導，落得押房子壓名牌、葬送半生積蓄的老錢與阿錢常常這樣問自己。
其實，“留得青山在，哪怕沒柴燒”，只要具備退休理財的“武藝”，哪怕沒有“功成身退”的一日。
退休盲點
過度擔心退休生活
◆盲點1：以為退休要很多錢，過份擔心
糾正：宜先計算退休花費，再作部署
很多人高估退休所需金錢，讓自己杞人憂天。部份人只有一個籠統數字，以為一定要儲到這個水平才可退休。不少人又會過份著眼手頭上的現金，往往忽視自己所持的資產價值，亦可對退休後的生活有一定保障。
事實上，退休後開支一般較退休前少，只要保持穩定現金水平，並評估退休後開支需要及本身財務狀況，做出適當部署，毋須過分擔憂。
臨退休才急抱佛腳
◆盲點2：臨近退休才積極投資，以求賺到更多錢來保障退休後生活
糾正：退休前減低投資組合風險，保持足夠現金
許多人都知道，投資組合的風險程度，應與年齡相反，但不少人臨近退休，才發覺不夠錢退休，希望投資賺一筆，結果賠了夫人又折兵，不少自命穩健的投資者也同樣中招，墜入投資陷阱。
其實，退休前應降低投資風險，保持足夠現金，以應付突入其來的需要，仍是“硬道理”，不要為“追回”投資回報而方寸大亂，盲目增加高風險投資的比例。
全部雞蛋放同一個籃子
◆盲點3：極端，專注一項投資工具
糾正：中立，儘量放眼各種投資工具
投資態度極端也是退休理財的一大“缺憾”。
保守者獨鍾愛定存，殊不知存款的長線回報十分有限；風險愛好者不顧一切猛闖股市，結果股災降臨，即招架不住。
一般人以為養老費用不該涉及風險略大的產品，這种想法太偏頗，因為通貨膨脹，如果實際回報率低於通膨率，實際收益將是負值，投資變得沒有甚麼意義。
不瞭解投資產品
◆盲點4：沒有留意投資品內容與屆滿日期
糾正：掌握產品資訊，並確保產品回酬在退休時兌現
李文暢表示，投資時，不能掉以輕心，要留意投資品的內容與屆滿日期，如產品的風險度、涉足範圍等，同時，甚麼時候退休，就要確保產品的回酬在需要時兌現。
此外，從準備購買理財產品到最後獲得收益，每一過程中，時間都起到了至關重要的作用。可以說恰當的時間能讓你的投資產品避免“旱澇”而獲得“豐收”。
投資無生產力活動
◆盲點5：投資不具“生產力”的活動
糾正：精明花費
一般人未瞭解到為退休儲蓄與投資的重要，大事花費在屋子裝修、購買新車與周遊列國等缺乏生產力的活動，導致儲蓄變薄。
CTLA財務規劃公司董事經理李智泰強調，錢需精明地花，只有富人才能把錢“洒”在那些“無益”的活動上，因為他們有這樣的條件。
“過度花費在不具生產力的活動，表示孩子的教育金與個人養老金變少，最糟糕的是，很多人甚至沒有藉保險來保障未知的未來。”
此外，退休後無論親人或朋友，都要儘量避免借貸關係或量力而為。
隨意動用退休金
◆盲點6：隨意動用退休金
糾正：規劃部份薪水為“可挪用存款”，只準動用這筆資金
保誠保險區域經理蘇重軍建議，父母親重新調整優先規劃，若把50%的薪水設為退休金；30%作為教育基金；20%是可挪用存款，任何風吹草動都不能挪用“老本”。
李智泰也提及，父母親想要做的東西很多，但總是缺乏資金，因此，有必要把個人重要目標放在首要，以減少未來生活壓力。很多人因每月沒有規劃或預算，直到需要時，才發現口袋空空。
李文暢以“保護網”來形容退休金，認為這是確保退休後有一筆基本收入，惟購買條件胥視本身經濟能力。
投資退休有撇步
Gain Wealth財務管理公司首席顧問李文暢指出，在投資方面，不要只注重“一枝腳”，不妨對不同投資工具的益處敞開心胸，畢竟一個投資元素不能支配所有投資。
“各種投資工具皆有不同作用，這些產品之所以能在市面上日益壯大，一定有其存在道理。”
公積金部份儲蓄可轉至基金
公積金的無疑能減輕退休後的生活負擔，不過，公積金的回酬率已從1994年的8%逐年減至目前的4.5%，似乎有緊迫通膨之虞。
永佳財務規劃有限公司理財師陳建業建議，如果不是太過保守的投資者，可趁年輕時考慮在公積金第一戶頭中的部份儲蓄，轉移至高回酬的單位信托基金裡。
儘管如此，改善組合表現不意味投資者走向另一個極端：投資取態過份進取。金融海嘯給了不少人教訓―只貪心一次，就可能葬送一生。
“買股票，說不定一日便可有十數個巴仙的回報！”想必這是很多人的心聲，然而，這些單一工具的風險較高及偏向短線，並不適合作為主要的退休投資，民眾在退休投資方面戒之在貪。
陳建業認為，年事已高者，在投資方面應採取較保守的做法，定期存款以及政府債券雖然回酬不高，但風險低且穩定。
投資房地產要合宜
退休最忌盲目投資，錯誤的投資或導致血本無歸。
曾經就有一位退休人士，剛領到一筆公積金，不假思索即用這筆錢購買一幢位於雪州北部的店屋，當時屋業正值高峰、店屋昂貴，他心想，反正大家都搶購，購買不會“執輸”，不料一年後發生經濟風暴，店价暴跌。大部份店屋仍空置下，出租談何容易？最後無能力繳付貸款，只好削价求售。店屋不僅成為負資產，出售後還拖欠銀行利息。退休金泡湯了，所要面對的問題是要如何安度晚年？這就是盲從所帶來的弊病。
他提及，房屋租金當然可以作為退休後的消极收入，即不必工作情況下的另一收入，但投資房地產也要合宜，不然可能導致兩頭不到岸；投資得宜，房地產卻是抗通膨的投資品之一。
李文暢認為，一般上有經濟能力的父母親都會留房地產給孩子，因為年輕人現要買房子確實很難，父母親與其光投資在定存上，不如買房地產收租，直到臨別時，再把產業傳給孩子。
有意把物業留給子女者，就不應把物業價值計算在退休資產內。當然，房子也是可以善用的理財工具。
有些“有殼”的退休族會把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，房子仍可續住到過世，到時所有權便歸給銀行，如此便不須捧著大把銀子才能安度晚年。但這顛覆傳統“財留子孫”觀念，對子女來說，意味他們連房子也繼承不到。
4步驟改善退休生活
退休不等於不工作，只是不用為生計煩惱。世上只有不願為退休準備的人，絕對沒有太遲開始的退休計劃，即使現未有一分一毫，以下4步驟或許能改善你的退休生活。
◆步驟1：選擇理想的退休年期與生活素質
認清自己的退休需要，有人到60歲也不喊停；有人卻45歲也嫌遲；有人嚮往粗茶淡飯的日子；有人要周遊列國。之後粗略預估退休後的生活開支，或可先參考目前每月開支，籠統地計算。
◆步驟2：量化退休生活所需資金
宜每年更新計算並調整，以收窄現實與預測的差距。
◆步驟3：檢視現有退休資源
需瞭解自己現有及將有的退休資源，把部份投資項目清晰劃作退休之用。
◆步驟4：選擇合適投資工具
退休投資不宜承受過量風險，亦不宜以過短線的目光選取項目，應以項目長線增值機會為選擇。
向有錢人看齊
“你想不想有錢？”
“你身邊有沒有很有錢的朋友？”
且不要小看這兩道問題，也許會為你的理財人生帶來改變。保誠保險區域經理蘇重軍笑言，如果你想有錢，卻缺乏有錢的朋友，就要想辦法與有理財觀念的人打成一片，或是積極蒐集理財資訊，跟進自己的理財觀。
所謂正確的理財理念是對個人財務的合理安排，並非是簡單的投資，更不是買一些股票、基金、銀行理財產品，或保險產品等就是理財了，最重要的是要吸取更多理財資訊，定期檢討投資組合。
不同人生階段均有不同人生目標及責任，年輕時間開始投入社會工作，進修、結婚、甚至置業之同時，距離退休尚有頗長時間，可以在較長的投資年期內承受較高風險，以換取較高回報；但愈接近退休時間，可承受的風險日降。因此，投資者有必要時刻檢討投資組合的內容與自己承受風險的能力是否相稱。
CTLA財務規劃公司董事經理李智泰李智泰說，如果你現在25歲，只需小額儲蓄，就能投資與放大收益，若在晚年40歲才開始，時間與增加收入的管道已受限，直到55或60歲退休之際，可能沒有足夠資金應付至75或80歲。
“很多人退休時生活困頓，是因為他們在年輕時未預見該問題，退休規劃是一項長期的事，需要正確的規劃與耐心，同時應極早實踐。”
退休不得不保險
另一方面，理財的優先權，除以儲蓄為首外，保險是另一重要元素。年齡階層不一，購買保險策略大不同。
李文暢建議，40歲以下者，注重人壽與醫療保險，以防發生意外時，房子未供完，孩子未長大；50歲以上者，應強調醫療保險，畢竟年長病痛機率較高，而病痛對退休金的損耗大。
他指出，醫藥險對為人父母者很重要，因為一生病很可能去了一半養老金，同時不能忽略人壽保險，並讓同住的孩子或親戚受益。
“人壽保險可作為去世的後事錢，確保無後顧之憂。”
瞭解心理健康退休
美國心理學家施洛斯伯格將退休人士分為6種心理類型。
★繼承者―退休後會利用技能繼續參與兼職相關工作。
★冒險者―退休後會立志展開新生涯。
★搜尋者―藉由不斷探索找到適當的退休生涯。
★享受者―則是充份享受退休生活。
★旁觀者―持續關心社會發生的現象。
★退縮者―完全與過去生活及人際關係隔離，甚至放棄尋找退休定位，個性變得封閉而不快樂。
無論退休族屬於哪種類型，都可從退休心理資產配置中學習做個健康退休人。
4種心理資產配置方法：首先是“適應失落感”，剛退休時難免經歷強烈自我失落，必須花點時間適應。
第二是“擴大人生意義”，退休者必須體認工作不是人生中的唯一，退休後應從家人、健康、興趣、朋友中來擴大自己的人生意義。
第3是“提前做好佈局”，心理調適應從退休前開始進行，退休後也必須緊握著交友圈不放。
最後是“訂定明確目標”，因為許多人退休後發現可以做的事情太多，一時間反而無所適從，因此明訂目標很重要。
結語
理財養老涉及的金額比龐大，不是一朝一夕的事，它需要細水長流，想要讓夕陽余暉更加艷麗，及時行動才能亡羊補牢。
星洲日報／投資致富／財富焦點‧2009.07.13
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