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购买Etiqa Takaful储蓄之前请三思！
本来不想公开的，但是我发现身边的朋友越来越多已经中招了，越来越猖獗实在太过分了！避免大家继续上当。
如果最近大家有在购物中心里看到EtiQa Takaful储蓄什么的，千万别买！就算真的要买，也非得三思清楚过后才买！
我本人在两年半前买了一份EtiQa Takaful的saving plan，一个月存两百块的，一直到到最近我想知道里面有多少钱了的时候，打电话找AGENT却一直找不到人，早不得已的情况下我自己下到坡底的EtiQa总行去问，原来才知道里面惊人的内幕！
本来我存了两年多的钱应该有五千多块的了，可是真正我要现在cancel的话才可以拿回RM200+而已！
我靠！我听了后差点当场晕了过去！
我问了那里的staff过后才知道，原来当初那个AGENT和我说的东西和contract里面的东西完全不一样！
我在他们的总行拿quotation来看的时候才知道这个plan是要存30年，而且至少要存到17年才可以break event！
说什么5～8%的利息都是骗人的，还说可以存五年八年后不用存也是骗人的，再来说CANCEL的话可以拿回80%母钱统统骗人的！
上两个星期我去Bukit Indah Jusco看到他们的roadshow在哪里顺便听听看他们现在怎么和顾客说的，没想到他们现在更厉害，已经upgrade了，竟然还敢敢和我说如果存了过后，随时要拿钱都可以，而且连本带利！
如果当时他和我说的这些话被我录下来，我一定请他进叔叔那里去吃咖喱饭！
后来我在网上再搜寻有关EtiQa的资料时，在Cari的论坛上发现了曾经在EtiQa里面的经理开的主题，供大家参考！
最近又被好熟悉的名字困扰：ETQ Takaful！
有位母亲的朋友打来向我问起他的女儿开了这个公司的储蓄户口1年了，什么statement都没有收到，Agt也call不到，要我帮他查查。。。了解过后，让我不能再次出贴严重公告天下：
如果Takaful事项需要由Takaful Agent解答，那我这个做Takaful的相信会有资格回答。。。
首先我也要把ETQ讨论的范围局限在EtQ Takaful Agency（不是Maybank Takaful的前身， Maybank Takaful 之前只在银行售卖，有售卖传统和Investment-linked计划，合并后名为ETQ Takaful ），是之前在Takaful Nasional早就存在的公司，合并过后也被名为ETQ Takaful，此公司售卖的计划全都是传统计划 （Family)。所以不要混淆2个ETQ Takaful。
我其实在ETIQA成立时，就参与这个组织，还直接被委任为他们华人组织的资深组织经理， 但过了2个月后，我立即全身而退，也坦白回去之前的顾客重新讲解，接受的继续存，不接受的，cancel 保单（Takaful词汇：Contract)，因为在这2个月连我自认对金融产品多有掌握的人都被改组织的领袖严重误导，普通市民又怎能不被误导呢？多余的我不说，我讲些要点。。。
1. Takaful ，这个词汇无论你在Malaysia， UK, US 甚至在中国台湾的一个字典里都会被翻译为回教保险（保险的其中之一邻域，依回教法律Syariah执行保单/合约，但agent会和客户说：如果Takaful是保险，为什么-ETQ成立时需要分成ETQ Takaful和ETQ Insurance， 所以很多无知客户就这样被说服认为它不是保险！懂得常识都人都知道： 依据回教法律成立的公司不能和依据普通民事法律成立的公司成为单一公司，最好的例子：马来西亚有2种法庭，民事法庭（etc：州务大臣争夺案）和回教法庭（etc：改教问题），所以他们分开成立是因为法律的约束。
2. Takaful很好，存钱若干年后，忘记存钱不会被征收Auto Premium Loan（自动贷款利息），想要提款也不会被征收Policy Loan（贷款利息)，这点绝对是对的，因为在Takaful，回教不允许RIBA（不明利息）。这点也让很多顾客很安心。但顾客又知否知道其实能动用的Pool（用来Auto Premium 或提款）只局限在参与者户口或称Akaun Peserta （AP）的户口里，即是75%的BasicValue，其它25%一定要保留在特别户口 （Akaun Khas Peserta， AKP，不能动用，想借都不能借，AKP户口用来（i）保障用途，或称做Tabarru pool，协助发生事故的参与者做出赔偿（ii）资助以回教为本的团体，当局从客户的小部份款额以ZAKAT名义捐助回教机构或回教非营利组织，做善事用途， （iii）公司行政开销包括agent佣金，（iv） 如还有剩余的钱再依据Mudharabah 80% Guarantee Peserta （客户担保分享净赚的80%）原则来归还所有客户，不是好像agt讲的，它会在满期后全部退款。整个结构呈现如下：
第1年的存款100%将放进特别户口 （AKP)， 0% 参与者户口（AP) 。
第2年的存款90%将放进特别户口 （AKP)， ，10%参与者户口（AP)。
第3年的存款50%将放进特别户口 （AKP)， ，50%参与者户口（AP)。
第4年至第30年25%将放进特别户口 （AKP)，，75%的钱参与者户口（AP)。
从上面结构看得出，第1个结论：
为什么很多agent被教EtQ Takaful的免费保险比起传统保险公司的保险额高出约3倍，因为ETQ Takaful的这一个计划里在户口每一年扣除整约25%的存款额来购买人寿保障，当然他的人寿会比别的公司高！
第2个结论：
如果一些客户想要从储蓄和保障取得平衡点，这个计划非常适合，你可安心继续储蓄！但如果客户的需要只是在于储蓄回酬，这个计划就太过牵强，因为，根据国家银行或马来西亚人寿协会的定义里，储蓄保单或称Endowment Plan有2个基本因数，（a）保障低，用来购买保障的存款额非常低，大概5-10%（b）投资部分高，用来投资的存款额非常高，大约：90-95%。
第3个结论：
整个计划是根据传统式的规格，并不是Investment-link的计划，最好证明, agent佣金35% 不是 25%， 根据国家银行条列Investment-link产品的佣金第1年不能超过25%。
无论如何，想问大家一个问题：
难道保险公司没注意到这点吗？其实很多传统保险公司也开始重新鞭策传统保单性质来符和大众利益，Takaful没征收Loan/利息是其中的大众利益，所以有些公司的保单已经改革，免除了这个利息，只不过很多agent不懂而已，改次有机会再细谈！
Mudharabah 80% Guarantee Peserta （客户担保分享净赚的80%），这个原则被大力推销，但代理们又懂得分析这个原则吗？我相信很多客户都明白：
80%分享净赚不代表公司会从客户的总储蓄替客户赚80%的营利，它是说明客户的75%储蓄投资部分如果有任何营利就算是区区赚到RM100 （公司RM20,所有客户一起ShareRM80），同样的， 如有任何损失，依据同样的方式比列一起承担损失，但我相信后者不会发生（相信公司会有后背计划）。但是，不能保护本钱绝对不容置疑！
所以agent只要坦白说就不会欺骗，但我祈求曾经购买ETQ计划的客户原谅这些Agt或经理，因为他们是无辜的，他们是这样被上面（集团组织）教导的，
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