1) House Hold Debt
I always survey the price.
Example: Darlie twin pack RM 9.99 carefour last week, normal price RM 14, I save RM 4
2) House Loan Debt
I just refinance my house loan. Previous is BLR + , now is BLR - 2.1 ( still have 6 months to go due to lock in period to enjoy the new rate) , Now if you refinance, Bank will charge you more because they no more absorb the loan lawyer fees.
3) Car Loan Debt
I don't have car loan cos I always buy second hand car. I never buy new car.
4) Credit Card Debt
I have 2 credit card now. 1 is alliance bank, all my insurance and auto debit. and give me 0.85% rebate and 0.5% point. The other is direct access mastercard use to pump petrol which give me 2% rebate. I always pay more RM 2 and credit card always owe me money.
你不理債‧債倒你栽
* 投資致富
2010-05-24 10:30
人的一生，很少不跟“債”發生關係，凡是買車、買房，甚至分期付款購物，背後都有一套債務融資的邏輯在運作。
隨著個人消費信貸規模急劇擴大，很多大城市居民已悄然成為高負債一族，然而在理財專家的眼中， “債”是種可貴的人生資源，善用債務，能為人生加分；若你此刻身陷債務苦海，則或許是因為你並不珍惜這項資源，濫用債務。
本週《財富焦點》將與你分享紓“債”解困的招數，做個成功的“負債者”！
你被債務淹沒了
負債已經遠不是我們曾經認識的，只有生活無著落才會舉債度日的時光了。金融服務已進入我們生活的每一個角落，合理使用債務是我們進行個人理財的基本手段。
事實上，現在如果你真的生活無著落，倒是舉債無門的。所以，凡是能夠負債，基本上都是財務狀況良好的人。
而債務則可分為優質債務和劣質債務，兩者的差異在於利率水平及使用目的。凡是利率高企的，如信用卡債務，就可以被視為劣質債務，信用卡作為一種方便支付方式，但千萬不要以信用卡進行負債，且要將賬單內的欠債全部付清，而不只是付最低款額。
債務問題之所以成為一種社會災難，是因為大多數人對“債”的觀念不正確，沒有把“債”當成一種有限的資源，所以容易濫用資源隨意舉債，導致成為債奴。
家庭債務比例是指家庭在一定時期內，用於還債的支出占這個家庭總支出的比例，而用於支付房貸的錢是其中一個最重要的原因。
大馬家庭債務
10年內近翻倍
統計顯示，大馬2009年家庭債務在短短10年內接近翻倍，受惠於低利率和貸款簡易環境，大馬家庭債務所佔國內生產總值（GDP）比重，更由2004年的66.7%增至2009年的76.6%，導因或許是在全球金融危機爆發後，大馬的成長步伐放緩，造成整體經濟規模不增反減，才讓家庭債務的比例飆升。
在低息環境和誘人融資配套下，消費者容易進行財務融資計劃，促使截至2009年12月杪，總家庭債務擴大9.4%至5166億令吉，相等於佔GDP76.6%比重，幾乎較1999年佔GDP的44%翻了近一倍。
同時，信用卡使用率獲低息環境、銀行系統彈性付款配套，以及發卡公司透過強化現有信貸措施，和吸納現有50令吉服務稅和免年費等特別配套，支撐持續走高5.4%至267億令吉，帶動個人消費信貸全年擴張22.9%，佔總家庭債務的14%。
現有家庭負債仍溫和
縱然大馬家庭債務持續攀高，但發展中和先進經濟體研究顯示，佔收入分配底部的60%人士，平均個人消費開銷將與可支配收入呈持平或超支狀態，因此大馬整體表現仍處於“可容忍”水平。與全球國家進行比較，大馬現有家庭負債比仍較溫和。
雖然家庭債務日益增加，但從家庭債務佔流動資產比率減少，不難看出家庭領域資產負債表仍持續改善。
整體而言，家庭流動資產依舊充裕，截至2009年杪流動資產佔家庭金融資產的60.3%，流動資產佔債務比例則仍處於148.6%舒適水平。
至於根據國行發佈的資料，去年房子佔貸款目的最大比重，達2兆4149億零640萬令吉，接著有轎車開銷，達1兆3427億2500萬令吉。
信用卡開銷也相當龐大，為3000零6億9224萬令吉。
1. 家庭理債困擾
儲蓄、消費、保險、投資
缺一不可
一般人雖然沒有專家為你量身評估，但無論是“借錢投資”或“借新還舊”，仍有簡單的基本法則可以自我評估。
若每月應付的債務支出超過月收入三分之一，就有控制債務持續增加的必要。這並不是說不能借錢，而是在這時候，借錢的目的必須以降低債務負擔為優先。
執照理財師辜家源強調，在家庭債務重組方面，最重要是將日常開銷處理妥當，並瞭解本身的消費習慣，再來根據收入多寡來決定各項目的消費頂限。
“對打工族來說，確實有點侷限，薪酬、花紅或獎勵金都不會太多，所以花費也有所限制。”
他說，鑒於城市的生活水準越來越高，利率成本隨之上漲，解決高債務問題也變得刻不容緩。
辜家源指出，基本上，固定貸款如房貸及車貸應不超過收入的三分之一，不過理論歸理論，由於目前的生活水平頗高，所以就算固定貸款佔收入的40%至45%，仍處可被接受水平。
“此外，高收入者的固定貸款比例甚至可高達50%至60%，視本身的能力而定。”
白領家庭在理財方面第一大困擾，就是消費不健康。消費不健康意味著家庭消費支出過多，可能導致沒有更多的資金用於投資，實現家庭資產有效增值。
合理消費支出佔收入50%
一般情況下，合理消費支出應佔家庭收入的50%左右，且最好將每月的費用分為基本生活開銷、必要生活費和額外生活費三大項目。
同時，要養成記賬的好習慣，有助於控制家庭的財務開支，減少不必要的開銷，並做到節流措施，積累更多的資金以用於資產增值。
辜家源指出，若固定貸款佔總收入的逾三分之一，加上生活上的各種開銷，其實所剩下的錢已所剩無幾，可積存起來或放在一些投資項目上。
“一切須以循序漸進方式進行，在存款數額逐漸提高後，不妨留意產業投資機會，購買另個可捎來資本增值的產業。”
由於沒有意識到保險給未來家庭生活帶來的好處，時下很多年輕人都選擇不投保，或即使投保也僅是極少量的，難以有效地規避風險。
由此可見，家庭保障是家庭理財常見的誤區之一，但購買保費也要根據家庭成員的具體情況而定，並不是保險投放越多就越好，當然更應避免重複投保和保費花費過大問題，以免造成家庭支出壓力過大。
年逾25歲
一半收入用作投資
在投資的環節上，並不是每個家庭都能達到所謂的“健康水平”，由於知識層次、時間所限，很多人不能或不願進行投資。不過投資能帶來較高的回報，提昇家庭財富增值的能力，將閑置資產根據自己的風險偏好投資於不同的金融理財產品中，可以增加資產未來的盈利創造力，利於實現自己的理財目標。
專家建議，25歲以上的人士，應該將這比例保持在50%以上，比如說投資在股票、基金、債券、產業等，應該佔50%以上，相等於收入的50%來源放在資本收入中，這樣就能實現財務健康，達到理想的財務自由。
2. 房貸
精明借精明還
辜家源表示，房貸的關鍵在於銀行提供房貸配套的利率，若是在高利率的時候申請房貸，隨目前利率下滑後，不妨考慮進行再融資，以取得更好的配套。
他說，一般人對房貸存有誤解，認為房貸一定是為個人或家庭債務帶來最大負擔，然而事實告訴我們，信用卡或個人貸款才是最“隱形的殺手”。
“房貸是以長期為主，長達20至30年，以近期年利率3%至4%計算（較基帶率低1%至2 %），其償還方式還是挺靈活的。”
他指出，以打工族為例，每年在領取花紅或獎勵金後，可以具伸縮性的方式把這筆錢放在房貸戶頭中，從而縮短償還額及償還期限。
李文暢說，要調整房貸的最簡易方式是透過再融資，且在各種貸款項目中，房貸的利率是最低的。
“所以，市民在向銀行申請借貸時，不妨將房貸的貸款額提高，以彌補其他高利率的貸款項目。”
3. 車貸
別買供不起的車
辜家源指出，相反的，車貸則顯得欠缺靈活性，浮動利率介於2%至4%，以分期付款方式進行，若計算有效稅率，則上探至6%至8%。
李文暢也表示，若車貸要進行再融資，是非常困難的一件事，包括要更換車主的名字等。
他提到，車貸比較不同的一點是，車主要向傳統或回教銀行申請借貸。對於習慣性遲繳車貸的車主，傳統銀行每個月的“罰款額”大約介於30至50令吉，不過回教銀行則僅徵收1至2令吉“罰款額”。
因此，他說，在購買汽車前，務必三思熟慮，確定每個月的償還額是在可負擔的範圍內。
4. 信用卡
卡債是隱形殺手
辜家源表示，信用卡的威脅性才是最大的，一旦延遲償還賬單，其利息至少高達18%，甚至達到 24%。信用卡就像“滾動的雪球”，雖然開始時欠債少少，不過隨之而來的利息卻足以拖垮某些人的財務狀況。
他提到，現今的銀行都建議無力償還高卡債的人士申請個人貸款，“以債抵債”方式攤還卡債。不過，這種做法未必正確，因為若卡債高企，就看似怎麼還也還不清。
欠債額太高
才考慮向銀行借貸
“所以還是建議欠卡債者以節制方式，每個月慢慢攤還，顯得比較划算，除非你的欠債額實在太高，根本無力償還，才考慮向銀行借貸。”
辜家源補充，個人貸款的利息並不低，大約是11%至12%，而且當中存有的危機是在還未真正清還卡債的當兒，另一邊廂卻開始累積債務。
“如果卡債能在短期解決，最好就是節製性地攤還，除非卡債已抵達糟糕的地步，才建議申請個人貸款，盡可能設定一個期限，如在3至5年內將債務還清。”
他提醒，個人貸款的利息也不低，高達11%至12%，不過若與信用卡至少18%利息相比，卻算是較低。
“然而，最令人擔憂的問題是卡債未還清，卻被個人貸款纏身，所以必須特別注意。”
辜家源提到，有70%的信用卡持有人都喜歡利用信用卡的便利而大量消費。很多時候，他們購買商品的原因並未真正達到“需要”的程度，只不過是要將商品“將小換大”。
李文暢表示，要解決卡債的最佳方法就是採取“減卡”舉措，否則在信用卡的引誘下，還是會不自覺地不斷“刷卡”。
當債務出現問題
目前有頗多家庭的資產負債狀況處於不正常範圍，說明這類家庭的負債比例過高，超過家庭的承擔能力。即使勉強可以維持生活，但如果再想貸款買輛轎車或產業就會有問題了。
須知道，當負債比例過高，每個月需要付出的利息費就會相應上升，直接影響每個月的現金流出，進而侵蝕家庭的資產。過高的負債還會在家庭財務發生緊急情況的時候（如失業、較大筆醫療費用）帶來很大負擔，甚至造成家庭財務陷入“資不抵債”。
當無法償還過高的債務時，則可能導致家庭財務危機爆發，所以建議通過償還全部或部份貸款，以降低家庭的負債水平。
負債問題求助信貸諮詢
另外，辜家源表示，若個人遇到嚴重的財務及負債問題，不妨求助於信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）。國家銀行是於1996年4月成立信貸諮詢與債務管理機構，以為市民提供財務輔助及債務管理。
他說，這家機構會極力協助嚴重負債的人士，包括與銀行方面洽談，以降低借貸利率。不過，必須注意的是，一旦相關人士向這家機構求助後，其未來幾年的信譽及生活或將受到影響，直到債務還清為止。
Gain Wealth財務規劃公司首席顧問李文暢則認為，在重組債務及理財方面，最重要是一切開銷都必須在能力範圍內，否則在現今高生活水平的環境下，欠債是難以避免的。
總結：規劃債務
提前圓夢
債務不是“洪水猛獸”，舉債不當固然會吞噬你的人生，但透過適當的債務規劃，卻能夠給你提前圓夢的機會。
有這樣的一句話：“不懂理債，你就會多花冤枉錢！”，應該就是欠債人當下最真實的寫照。
星洲日報／投資致富‧財富焦點‧2010.05.22
1 comments:
you are so right, it is worth comparing the price