選對保單‧搞定終身大事
2012-08-24 14:07
著名美國電影導演伍迪艾倫曾有一句經典名言：“人生裡有比死亡更糟的事，你是否曾和一保險推銷員待過一個傍晚？＂
這句話正一語道破保險在你“活著＂時的重要，然而在這個保險推銷員專注促銷特定保單的年代，你的保險是否還停留在為幫別人衝業績的“人情保單＂？
你是否買對了保單？投保額又是否足以面對“天有不測風雲，人有旦夕禍福＂的無奈？今天，《財富焦點》不僅要讓你理解伍迪艾倫的經典名句，還要助你遠離人情保單！
沒錢的人更需要投保
人的一生中，有3件事情是無法預知的：何時生病、何時發生意外、何時死亡？因為無法預知，一旦有事故發生，就會帶來財務損失――收入中斷、支出增加。
保險就是對抗這些風險的最佳工具，即透過風險預防與風險控管的準備，將個人風險降到最低。
一名不願具名的資深理財規劃師兼保險專業人士直言，任何無法在意外發生時，擁有足夠財富渡過困境的人都應積極規劃保險！
“所以，相比非常富有的人，愈沒錢的人反而愈需要投保。＂
壽險應列財務規劃內
他坦言，很多人以為，只要有意外、健康保險就足夠，其實，除健康險，人壽保險對每個人的理財規劃都很重要。
“這是因為對大部份人而言，保存收入和財富應是優先考量，這就是壽險不可或缺的原因。＂
他解釋，每個人皆需要保護未來所需，以支援家庭收入，同時對財富保值，尤其今天，龐大的醫療費已足以動搖民眾的財富。
“儘管如此，在大馬仍慶幸的是，政府醫院的福利仍在，但，這應是我們最後的退路，因政府醫院需顧及所有人口的需求，顯然已｀過度擁擠’。＂
他也提到，壽險常被視為財務規劃的一部份，其好處是當面對突發狀況，如死亡、殘廢或患重大疾病，壽險就如“應急金＂，提供所需資金。壽險也有應付貸款、充作孩子教育金、家人收入等作用。
投保額多少才夠？
財富需多少才夠？同樣的，在投保路上，許多人總會抓破頭皮問：我的保額究竟夠不夠？因為，無論投保太多或太少，皆會影響保險規劃的預算。
理財師解釋，基本上，保險的目的為“替代＂不幸發生時，如提早身亡、生病、殘障所帶來的財務問題，或是火災、水災、盜竊等導致的資產損失。
“所以，對於資產的保險，投保價值往往是若事故發生，相關資產受損的價值，但這投保的考量點無法引用在壽險，因為人身價值是不定的。＂
以人身價值法
和資本需求估算
和資本需求估算
針對壽險需求，一般上以“人身價值法＂（human life value approach）和“資本需求分析＂（capital needs analysis）來作標準。
“不過，這基本上只是人身的經濟價值，如相關人士賺錢的潛力，或當他去世或殘廢，依靠者將喪失的資金。＂
他提到，壽險的投保範圍往往胥視投保的目的，大部份人買壽險為保障財務，如一旦發生意外，未來收入可能因此受阻，或需要額外資金來應付突如其來的殘疾，在這樣的情況下，就能以人身價值法和資本需求分析，去估算投保所需。
值得一提的是，除保護財富，人們可能以壽險來應付其他目的，如作為親屬的“遺贈＂、設立慈善基金會，在這種情況下，投保額度胥視依靠者所需。
人身價值法和資本需求
至於資本需求分析，包括單一需求和總需求。單一需求，如受撫養者的資金需求（重新調整費用、生活費）；最後開銷；抵押品贖回；孩子教育資金；退休規劃。結合這些單一需求，就是所謂的總需求。
以“財務保障＂為優先
市面上的人壽保險五花八門，消費者究竟該如何決定自己的“心水＂保單？
理財師提醒，在選購保險前，應有這樣的想法――保險是提供保障，不是為儲蓄和投資。所以，尋求保險產品時，應有自己的目標，如這是為財務保障還是為其他？
“若為財務保障，後應探討的是，我們要顧及的各種風險為何，若為保存收入，究竟是為教育基金？醫療或健康相關成本？或所有問題？＂該理財師認為，所有人應以“財務保障＂為保險的優先，如人身、殘障、醫療和重大疾病的風險，若有額外資金，才來想儲蓄和投資。
“對於那些資金有限或缺乏財務自律者，綜合保險像投資型保單，可能是較好的選項。＂
此外，消費者投保時應探討保單保證的受益權，如死亡的保險金和保證的現金值（Cash Values）。投保人在探討投資回報時，必須清楚，這些回報是根據以往的數據，因此，不能完全作為未來回報的依據。最後，應關注的是保險公司的財務優勢和記錄。
投資型保險
評語褒貶不一
評語褒貶不一
另外，近年興起的投資型保險已成為國內外保險公司力推的產品，惟理財師對這類保單的褒貶不一，但是否合適，最終還是回到大家對產品的瞭解。
理財師認為，投資型保單基本上提供人們購買保障同時投資的機會，相對傳統保單，今天的許多保單皆結合了投資成份，惟投保時，應瞭解保單各自的特色。
“很多人在投保時並不瞭解，投資型和傳統保單的分別，進而導致買錯保險的問題。一般而言，投資型保單適合那些尋求保障之餘，同時希望兼顧儲蓄和投資人。＂
善用投資型保險優勢
投資型保險的好處在於，能夠隨時調整保障和投資比重、可依財務情況調整保費和受保範圍、可根據本身的風險承擔能力選擇投資的基金、允許調整投資的基金，但可能需額外收費。
“可是，很多人卻因為沒有充份瞭解投資保險產品，而未善用這些優勢，令產品的發揮度和傳統產品一樣。＂
買人情保單陷誤區
例子：
小錢因表哥老錢的邀請，去聽一個保險講座，演講完畢，小錢並未完全瞭解相關保險產品，但因為老錢大力推銷，告訴小錢10年內就能連本帶利拿回本金和回報，她礙於情面就倉促買了該保險。
然而，小錢後來卻發現，該保單並不符合他的需求，沒有當初老錢所言的如此划算，而且，若所謂的連本帶利是要他在10年內發生意外才算。
小錢在反悔下想解除保險，但卻因過了“猶豫期＂，蒙受了大筆終止保險的虧損。
這就是所謂的人情保單，因為熟人大打情誼牌買下的保單，也是，我們許多人投保經常犯下的“誤區＂！
理財師直言，人情保單愈來愈普遍，很多人因懶惰瞭解產品，希望透過認識的人來縮減資訊不對稱的鴻溝，卻不知道，這可能損害投保人的利益。
他指出，很多人縱使被熟人“獲利比定存好很多＂的話術打動，無論如何，只有充份瞭解保險商品，才能避免被“人情保單＂所害。
“保障＂才是最重要元素
這言下之意是，下回當業務員說：“這張保單預定利率比定存高，而且儲蓄險還能讓你每年都能享受紅利回饋！＂時，你可以問：“這張保單要負擔哪些費用？我要承擔的風險有哪些？如果發生甚麼狀況，我會拿不到你說的這些高額利息？＂
理財師也提到，大部份投保時，總是專注回報，即“數年後的回酬如何？＂，其實，為未來儲蓄和投資雖重要，但“保障＂其實才是保險最舉足輕重的元素。
“很多人經常低估保障的重要性，應緊記，保險非如股票、衍生產品、單位信託等投資工具，保險無法被替補。＂
此外，許多人常以為，當需要保險時，可隨意買到保險，其實不然，因有時候當個人需要保險時，他可能已不符合資格。
“這就像沒有保險公司會賣保險給已患重病的人！＂
各類保單
各有長處
各有長處
投資型保單結合了投資和保障，而傳統保單大致可分為定期（Term）、儲蓄（Endowment）、終身（Whole Life）、年金（Annuities），連接各類保單的特徵，也將助你選對保單。
定期人壽是人壽保險中最便宜和簡單的保單，一般的保障期限為5、10、15和20年，並達70歲。
定期人壽沒現金值和回酬
“這種保單的好處是，以最低的投資獲得最大的保障，不過，因為沒有參與公司盈利，所以沒有現金值和回酬。＂
然而，定期人壽有一定的限制，因投保人投保的範圍可能超越定期保單，而更新或轉換定期保險將需更多保費。此外，也因沒有現金值，若投保人忘了支付保費，可能導致保單失效。
至於儲蓄保險，當投保人在投保的固定期限內身亡，將獲得受益金，若在保單屆滿時，投保人仍活著，也將獲得保單支付的全面面值。
儲蓄保險強制儲蓄
“不過，儲蓄保單因含儲蓄元素，保費一般較其他人壽產品高。＂
他解釋，儲蓄保險的好處是，該保險在保障之餘，也具強制儲蓄的元素，回報可能超過定存利息，一般約5%。
“但基於保費高，可能不適合已有儲蓄習慣的人。＂
終身人壽保險，顧名思義就是在你有生之年都能獲得保障，同時具現金值的儲蓄成份，能夠累積財富。
“現金值是非常重要的元素，不僅具儲蓄用途，提供自動墊交保費貸款的特色，以在當投保人無力支付保費時，確保保單仍生效。＂
終身人壽保費固定
終身人壽的好處多，因此類保險和定期保險不同，是永久的保險，投保人有權利決定受保時間，更重要的是，保費自投保後保持不變。
“基本上，如果是短期需求，就可購買短期保險，但若為長期需求，就買終身保險。＂
著名作家馬克吐溫的一句名言：“保持健康的唯一辦法是：吃你所不願吃的東西，喝你所不愛喝的飲料，做你所不想做的事情。＂
然而，在民以食為天的今天，我們又有誰能做到？
這也是為何重大疾病壽險的出現。重大疾病壽險和醫療保險不同，主要是36種疾病的保障，一般上保險公司會隨受保人患病支付一筆龐大經費。
結語：
中國文學家胡適曾說過，保險的意義，是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母為兒女做的準備，兒女幼小時做兒女長大時的準備……
這番話道出購買保險之真義，也突顯了保險是不可忽略的“終身大事＂，不能再停留在為親屬和朋友衝業績的“人情保單＂。（星洲日報／投資致富‧財富焦點）